Pożyczanie poza bankiem

Bank jest zdecydowanie najwygodniejszym i najbezpieczniejszym miejscem, w którym możemy ubiegać się o pożyczkę. Bywa jednak, że tę drogę do finansów mamy chwilowo zamkniętą, bo np. utraciliśmy zdolność kredytową. Albo odwrotnie, choć zdolność kredytową mamy wzorową, to jednak trafia się okazja, by pieniądze pożyczyć dużo taniej - z kasy zapomogowo-pożyczkowej lub prywatnie, w ramach pożyczki rodzinnej.

Gdzie szukać poza bankiem

I o ile znajomość zasad bezpiecznego korzystania z kredytu jest powszechna, o tyle pożyczanie pieniędzy poza bankiem sprowadza kłopoty na znacznie szersze grono osób.

W związku z tym zajmiemy się zasadami bezpiecznego pożyczania pieniędzy poza bankiem - w miejscach cieszących się największą popularnością: kasach zapomogowo-pożyczkowych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych, w firmach pośrednictwa finansowego, a także w obrocie cywilnym, na podstawie umowy pożyczki zawieranej między dwiema "prywatnymi" osobami fizycznymi.

Generalnie pożyczaniem pieniędzy w ramach działalności gospodarczej zajmować się mogą banki. Wynika to z ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r., która co prawda dopuszcza możliwość prowadzenia działalności polegającej na udzielaniu pożyczek, ale wymaga, by zajmująca się tym firma udzielała takich pożyczek wyłącznie z własnych środków. Taki stan rzeczy sprawia, że wszystkie inne niż banki podmioty zajmujące się pożyczaniem pieniędzy muszą mieć na to własne środki. Często zresztą są to środki członków, np. w kasach zapomogowo-pożyczkowych czy w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych.

Tę zasadę próbują też wykorzystywać różne spółki działające pod szyldem instytucji pożyczkowych, a stosujące tzw. system argentyński. Podobnie jak przy sprzedaży samochodów w tym systemie, pożyczanie pieniędzy polega na tym, że uczestnicy programu ze swoich wpłat finansują pożyczki dla wybranych, zazwyczaj losowo. Ponieważ jednak często nie udaje się skompletować odpowiednio licznej grupy, a na dodatek ci, którzy otrzymali już pożyczkę, przestają ją spłacać, cały system przestaje funkcjonować i ci, którym los nie dopisał, nie dość, że nie uzyskują pożyczki, to tracą swoje wcześniejsze wkłady. Ponieważ w rzeczywistości zasada udzielania pożyczek z własnych środków jest tu nieco naciągana, podejmowane były ustawowe próby, by system ten zdelegalizować. Jednak na rynku wciąż powstają nowe firmy, które w mniej lub bardziej zawoalowanej formie stosują te metody przy pożyczaniu pieniędzy, narażając potencjalnych klientów na straty.

Nie bądź naiwny

Nie brakuje też na rynku firm ewidentnie oszukujących naiwnych. Co gorsza, działają one w majestacie prawa, obwarowując umowy pożyczkowe różnymi klauzulami, które prowadzą do tego, że pożyczkodawca, sam wnosząc do przedsięwzięcia pieniądze (np. tytułem wpisowego) nigdy nie uzyskuje pożyczki, ani nie odzyskuje własnych środków.

Owszem, są też uczciwie działający pośrednicy finansowi. Ale pożyczki w ich "wykonaniu" są zazwyczaj bardzo drogie w obsłudze (gdy rzeczywiście pożyczają z własnych środków) albo są oni jedynie pośrednikami między bankiem a klientem. I choć zazwyczaj swój zysk czerpią głównie z marży uzyskiwanej od banku, a nie od klienta, to jednak w większości przypadków z korzystaniem z ich usług wiążą się wyższe koszty niż w przypadku bezpośredniego kontaktu z bankiem.

Sięgnięcie po inne niż bank źródła finansowania wydatków zasadne jest tylko w dwóch sytuacjach:

• bank odmawia udzielenia pożyczki lub kredytu,
  
• mamy szansę pożyczyć pieniądze taniej niż w banku.

Obie grupy przypadków wymagają odmiennego trybu postępowania.