Auto w firmie na kredyt lub w leasingu

Od początku 2004 roku zniknie najprawdopodobniej możliwość odliczania podatku VAT od aut osobowych z kratką. Jeśli planujesz inwestycję w taki środek transportu to może decyzję warto podjąć już dziś, do sfinansowania zakupu można wykorzystać kredyt bankowy, a może lepiej leasing lub wynajem. Przymierzasz się do wizyty w banku? Nie chciałbyś pewnie na tym stracić? Spójrzmy, jakie możliwości oferuje Tobie rynek i co wybrać, by potem nie żałować.

Prowizje, opłaty, czyli koszty

Tak, jak w przypadku innych kredytów, zanim przedsiębiorca podejmie decyzję o zawarciu umowy kredytowej, powinien uzyskać odpowiedzi na parę ważnych pytań - ile pieniędzy może mi poszczególny bank zaoferować i jaki muszę mieć wkład własny (czyli jak dużo muszę wyłożyć z kasy firmy), na jak długo je dostanę, jakie zabezpieczenia są wymagane, czy mogę wcześniej spłacić kredyt (jeśli tak - to na jakich warunkach) i wreszcie - ile moją firmę będzie kosztował ten kredyt?

Na koszt kredytu składa się oprocentowanie i wszelkie dodatkowe opłaty i prowizje. Oprocentowanie zależy w dużej mierze od okresu spłaty kredytu (od 6 miesięcy do 8 lat) - im dłużej, tym ono większe. Z drugiej strony, im dłużej, tym mniejszy miesięczny odpływ gotówki z firmy, co może mieć znaczenie dla utrzymania płynności.

Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Kredyt o zmiennej stopie jest bardziej opłacalny, jeśli na rynku istnieje tendencja do obniżania stóp procentowych, bo wtedy wielkość odsetek powinna spadać wraz z obniżkami stóp. Jeśli natomiast słyszymy w mediach zapowiedzi Rady Polityki Pieniężnej NBP o podwyższeniu stóp procentowych, możemy zdecydować się na pożyczkę o stałej stopie - gdy rynkowe stopy będą wzrastać, nasza pozostanie bez zmian.

Prowizje wynoszą zwykle 2-3 % od wartości kredytu. Możemy uniknąć dodatkowych opłat manipulacyjnych i formalności, jeśli zaciągamy kredyt w banku, w którym już mamy konto. Nie trzeba np. udowadniać zdolności kredytowej, bo naszą sytuację finansową bank i tak zna. W obcym banku będziemy płacić za prowadzenie konta, za każdą transakcję (np. za wpłacanie rat) i wszelkie pozostałe usługi.

Banki oczywiście żądają zabezpieczenia kredytu. Najczęściej jest to przewłaszczenie samochodu, czyli czasowe przeniesienie jego własności na bank (wraz z cesją polisy AC), ewentualnie dochodzi jeszcze depozyt karty pojazdu. Spłacając kredyt, przedsiębiorca płaci składkę ubezpieczeniową i raty kredytu.