Oferta bankowa dla małych i średnich firm jest bardzo zróżnicowana. Rocznie za korzystanie z konta i wydanej do niego karty można zapłacić od 0 zł aż do 468 zł - wynika z analizy Expandera. Tak duża różnica w wysokości opłat nie zawsze jest jednak rekompensowana tańszymi przelewami czy wyższym oprocentowaniem konta.

Podstawowym kosztem związanych z prowadzeniem rachunku jest miesięczna opłata za korzystanie z konta oraz opłata za kartę. Ta pierwsza standardowo wynosi kilka lub kilkanaście złotych. Cztery banki - Alior Bank, ING BŚ, mBank oraz Volkswagen Bank Direct - nie naliczają jednak tej opłaty. Ponadto klient mBanku i Alior Banku nie zapłaci również za kartę. W ING Banku Śląskim karta może być bezpłatna pod warunkiem aktywnego z niej korzystania. Natomiast Volkswagen Bank Direct nalicza opłatę za kartę w wysokości 50 zł za okres 2 lat. Banki klasyfikują klientów do grupy małych i średnich przedsiębiorstw na podstawie różnych kryteriów: wielkości przychodów i rodzaju prowadzonej księgowości oraz formy prawnej.

Nawet 35 zł za prowadzenie rachunku

Funkcjonują jednak również oferty rachunków, za prowadzenie których trzeba płacić kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Pod względem kosztów najgorzej wypadła oferta Kredyt Banku (Ekstrabiznes) i BOŚ (Rachunek Bieżący). W ich przypadku opłata za korzystanie wynosi 35 zł. Ponadto posiadacz musi jeszcze zapłacić za korzystanie z karty. W Kredyt Banku opłata wynosi 4 zł miesięcznie, czyli 48 zł w ciągu roku, a w BOŚ - 30 zł rocznie. W rezultacie suma opłat w ciągu roku wynosi w Kredyt Banku 468 zł, a w BOŚ -  450 zł. Wysoką opłatę za korzystanie muszą ponieść także posiadacze kont w Deutsche Banku (od 30 zł). W ich przypadku niższa jest jednak opłata za korzystanie z karty - jednorazowa opłata wynosi bowiem 20 zł.

Opłaty za prowadzenie rachunku i korzystanie z karty płatniczej

Nazwa banku	Nazwa konta	Opłata za korzystanie z konta (miesięcznie)	Opłata za korzystanie z najtańszej karty płatniczej (miesięcznie)
Alior Bank	Rachunek Zarabiający	0 zł	0 zł za wydanie i korzystanie, klient ponosi koszt ubezpieczenia - 2 zł miesięcznie
Bank BGŻ	Firma Plan 1	9 zł	0 zł
Bank BPH	Pakiet e- Harmonium	5 zł	0 zł
Bank Pekao	Pakiet Mój Biznes Startowy	19 zł	0 zł
BOŚ	Rachunek Bieżący	35 zł	30 zł rocznie
BZ WBK	Biznes Pakiet Minimum	od 0 zł do 30zł	od 0 zł
Deutsche Bank PBC	db powerBusiness	od 30 zł	20 zł (opł. jednorazowa)
Dominet Bank	Pakiet Dobry Początek	9,9 zł ( 0 zł przez pierwsze 6 m-cy)	0 zł
FortiBank	Fortis Class	20 zł	0 zł
Getin Bank	RB Nowa Oferta	25 zł	0 zł lub 4 zł
ING BŚ	Konto Zysk dla małych firm	0 zł	0zł (pod warunkiem sumy transakcji dokonywanych kartą płatniczą podczas miesiąca kalendarzowego 300 lub 500 PLN)
Invest Bank	Invest Konto Biznes	25 zł	3 zł
Kredyt Bank	Ekstrabiznes	35 zł	4 zł
Lukas Bank	Solista Biznes	1 zł	15 zł rocznie
mBank	mBIZNES konto	0 zł	0 zł
Millennium	Konto Biznes Start	15 zł (0 zł przez pierwsze 18 m-cy)	2,99 zł (0 zł przez pierwsze 18 m-cy)
Multibank	MultiKonto Business Class	15 zł	3 zł
Nordea Bank Polska	eFirma	9 zł	0 zł
PKO BP	Pakiet Biznes Debiut	14 zł	20 zł (opłata za wznowienie karty)
Polbank	Dynamiczne Konto Firmowe	0 zł lub 9 zł	0 zł
Volkswagen Bank direct	Plus Konto Biznes	0 zł	50 zł na 2 lata

Źródło: banki

Wysokie opłaty za korzystanie z konta powinny rekompensować niskie opłaty za inne usługi np. przelewy, a wysoką opłatę za kartę - szeroka sieć bezpłatnych bankomatów. Odwrotnie powinno być w przypadku niskich opłat za prowadzenie rachunku. Niestety - jak wynika z analizy Expandera - nie zawsze działa to w przypadku przelewów internetowych, które wiążą się z podobnymi opłatami bez względu na wysokość stawki za konto.

Dostęp do Internetu dodatkowo płatny

W BOŚ już za samo korzystanie z dostępu internetowego trzeba zapłacić 10 zł. Większość banków takich opłat nie nalicza. Natomiast przelew internetowy w tym banku kosztuje w zależności od rodzaju konta 0,5 zł lub 1,5 zł. Podobnie jest w Kredyt Banku, w którym za przelewy trzeba zapłacić 0,9 zł lub 1,5 zł. W Deutsche Banku przelewy kosztują natomiast 1,5 zł. Te dwa ostatnie nie naliczają jednak opłat za korzystanie z dostępu do platformy internetowej.

W przypadku banków, które mają niskie opłaty za prowadzenie kont sytuacja wygląda nieco lepiej. W Volkswagen Bank trzeba co prawda zapłacić 36 zł rocznie za token, ale bank rekompensuje to bezpłatnymi przelewami internetowymi, zarówno do innego banku, jak i do ZUS i urzędu skarbowego. W Alior Banku 20 pierwszych przelewów zewnętrznych w miesiącu jest bezpłatnych. Kolejne kosztują 1zł. Natomiast bezpłatne są wszystkie przelewy do ZUS i US. Podobnie jest w mBanku, różnica polega na tym, że nie ma puli bezpłatnych przelewów zewnętrznych. Natomiast w ING wszystkie przelewy internetowe, zarówno zwykłe zewnętrzne, jak i do ZUS i US kosztują 1 zł.

Nie wszystkie oddziały obsługują klientów firmowych

W przypadku tanich kont zdarzają się jednak problemy związane z małą liczbą oddziałów obsługujących firmy - wynika z zestawienia Expandera. Dla przykładu mBank i Volkswagen Bank Direct są bankami wirtualnymi i w ogóle nie posiadają oddziałów w tradycyjnej formie. Mała liczba oddziałów banków oferujących atrakcyjną ofertę nie jest jednak regułą, gdyż tani ING BŚ posiada ich aż 440 - więcej ma tylko BZ WBK (508). PKO BP, który nie udostępnił nam takich informacji. Natomiast stosunkowo drogi BOŚ posiada tylko 37 oddziałów, Deutsche Bank - 82, a Kredyt Bank - 403.

Liczba oddziałów obsługujących firmy oraz liczba bezprowizyjnych bankomatów

	Ile oddziałów w całej Polsce obsługuje firmy?	W ilu bankomatach można wypłacać środki beż prowizji?
Alior Bank	104	brak
Bank BGŻ	257	2642
Bank BPH	247	brak
Bank Pekao	398	3000
BOŚ	22 Oddziały / 15 Oddziałów operacyjnych	106
BZ WBK	508	1010
Deutsche Bank PBC	82	brak
Dominet Bank	240	Bankomaty własne Dominet Bank plus ok. 1500 bankomatów Euronetu
FortiBank	38	ponad 200
Getin Bank	213	3090
ING BŚ	440	ok. 2200
Invest Bank	114	803
Kredyt Bank	403	4672
Lukas Bank	214	ponad 1100
mBank	brak oddziałów	brak
Millennium	131	560
Multibank	131	3300
Nordea Bank Polska	150	3200
PKO BP	brak danych	2 336
Polbank	324	1518
Volkswagen Bank direct	brak oddziałów	brak

Nie jest również zasadą, że za wysoką opłatę za korzystanie z karty firma otrzymuje szeroką sieć bezprowizyjnych bankomatów. Posiadacze kont w BOŚ płacą 30 zł rocznie za kartę i mogą korzystać tylko z 106 bankomatów, które nie naliczają prowizji przy wypłacie gotówki. W gorszej pod tym względem sytuacji są jedynie posiadacze kont w Deutsche Banku i Volkswagen Banku, którzy płacą za kartę, ale w ogóle nie mają bezprowizyjnych bankomatów. W podobnej sytuacji są również klienci BPH i mBanku, też nie mogą bez prowizji wypłacić gotówki w żadnym bankomacie, ale przynajmniej nie płaca za kartę. Największą sieć bezprowizyjnych bankomatów dla posiadaczy kont firmowych mają Kredyt Bank (4672), Multibank (3300) oraz Nordea (3200).

Konto bez odsetek?

Jeśli chodzi o oprocentowanie rachunków firmowych to zwykle jest ono albo zerowe, albo wynosi ułamek procent. Są jednak banki, znacznie wyższe oprocentowanie. W Polbanku oprocentowanie może wynieść nawet 5%, a w Volkswagen Bank - do 3,1%. Dość niskie jest również oprocentowanie lokat dla firm. W przypadku lokaty miesięcznej na kwotę 10 tys. zł oprocentowanie wynosi od 2% (PKO BP, Pekao) do 6% w Banku Nordea.

Oprocentowanie kont i lokat dla firm

	Oprocentowanie konta	Oprocentowanie miesięcznej lokaty na kwotę 10 tys. zł
Alior Bank	0%, Klient może skorzystać z bezplatnie prowadzonego rachunku lokacyjnego z oprocentowaniem do 4%	3,70%
Bank BGŻ	0%	2,10%
Bank BPH	0,01%	3,50%
Bank Pekao	0,01%	2,00%
BOŚ	0,10%	4,20%
BZ WBK	od 0%	4,25%
Deutsche Bank PBC	0,20%	3,40%
Dominet Bank	0,00%	3,00% - 3,20%
FortiBank	0%	5,00%
Getin Bank	0,50%	4,25%
ING BŚ	0,00%	nie dotyczy
Invest Bank	0,4%- 0,8%	3,50%
Kredyt Bank	0,10%	3,20%
Lukas Bank	0,00%	3,5% lub 3,7%
mBank	0,00%	4,5% na rachunku oszczędnościowym mBIZNES plus
Millennium	0,10%	osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą - 4,5%, spółki - 2,80%
Multibank	0,00%	2,85%
Nordea Bank Polska	0,00%	6,00%
PKO BP	do 0,01%	2,00%
Polbank	dla salda na rachunku do 3 000 PLN - 0% dla salda pomiędzy 3 000 a 6 000 PLN - 2,5% dla salda 6 000 PLN i powyżej - 5%	4,25%
Volkswagen Bank direct	2,80-3,10%	4,15%

Jarosław Sadowski, Katarzyna Siwek
Expander