Spowolnienie w krajowej gospodarce powoduje, że coraz więcej firm ma problemy z terminowym egzekwowaniem należności od partnerów handlowych. To także słabsze wyniki finansowe.

W takiej sytuacji mogą pojawić się problemy ze spłatą kredytów. Jeśli takie trudności dotyczą twojej firmy, nie zwlekaj - zgłoś się jak najszybciej do banku, by wspólnie próbować znaleźć rozwiązanie.

Nie zwlekaj, gdy warunki gospodarcze się pogarszają

Najgorsze, co możesz zrobić, to czekać, aż sytuacja ulegnie poprawie. Pamiętaj, że banki zdają sobie sprawę z problemów coraz większej liczby firm i uważnie monitorują zwłaszcza ich płynność finansową. Dlatego też planując finanse na czasy kryzysu zastanów się nad renegocjacją z bankiem warunków, na jakich został udzielony kredyt. Jest to zaś wręcz kluczowe wówczas, gdy spodziewasz się, że w najbliższym miesiącach kondycja finansowa firmy znacznie się pogorszy. Nie bój się grać w otwarte karty z bankiem. Razem znajdziecie rozwiązanie, które pozwoli przetrwać trudniejsze czasy.

Pamiętaj o bankowym tytule egzekucyjnym

Ze wszystkich wierzycieli bank zawsze powinien stanowić dla ciebie podstawowy punkt odniesienia we wszelkich kalkulacjach finansowych. Wynika to z funkcjonowania bankowego tytułu egzekucyjnego. Instytucja finansowa, gdy przestaniesz spłacać kredytu może zażądać od sądu nadania tytułu wykonawczego dla tej klauzuli. Jest to niestety wystarczająca podstawa do egzekucji komorniczej.

Negocjacje z bankiem

Zacznij zatem jak najszybciej negocjacje z bankiem, jeśli spodziewasz się pogorszenia wypłacalności, bądź już popadłeś w tarapaty finansowe.

Mając na uwadze fakt, że koniunktura gospodarcza jest cykliczna, po okresie spowolnienia przychodzi prosperity, a co za tym idzie wzrost zamówień, popytu klientów, wyższe marże i rentowność. Dlatego też postaraj się o wydłużenie okresu spłaty kredytu. Zwiększy to rzecz jasna łączne koszty kredytu, jednak ulży finansom firmy w najtrudniejszym momencie, bo zmniejszy ratę kredytu.

Podobną zaletę ma wniosek o karencję w spłacie kredytu. Regulowana jest jedynie część odsetkowa a zawieszana na pewien czas kapitałowa. Pozwala to odzyskać stabilność w trudnych dla przedsiębiorstwa czasach. Takie rozwiązania są również korzystne dla banku. Z jednej strony zwiększają prawdopodobieństwo odzyskania całego udzielonego kredytu, ale też pozwalają zyskać na dodatkowej marży.

Postępowanie naprawcze

Nie można jednak wykluczyć, że bank nie zgodzi się na zmianę warunków spłaty kredytu. Nie oznacza to jednak wyczerpania wszelkich możliwości przez firmę. Jeśli spodziewasz się pogorszenia jej kondycji i jesteś właścicielem, bądź członkiem zarządu spółki handlowej, możesz udać się do sądu i rozpocząć postępowanie naprawcze. Pomimo, że inicjatywa leży po twojej stronie, nie unikniesz obowiązku współdziałania z wierzycielami. Zyskujesz jednak na czasie i wiarygodności w ich oczach. Przygotujesz bowiem dokładny plan restrukturyzacji finansów firmy. Następnie po upływie co najmniej miesiąca spotkasz się z wierzycielami, by ustalić harmonogram spłaty zobowiązań. Ważne jest jednak to, że już w momencie, kiedy rozpoczyna się postępowanie naprawcze firma przestaje być obciążana kolejnymi odsetkami i wstrzymane są wszelkie egzekucje majątkowe. Z tej drogi nie mogą jednak skorzystać wspólnicy spółek cywilnych.

Postępowanie upadłościowe z układem

Nieco bardziej skomplikowana sytuacja ma miejsce, gdy problemy z regulowaniem zobowiązań już wystąpiły a bank nie zgodził się na nowe warunki umowy kredytowej. Jeżeli sytuacja finansowa firmy nie pozwala na to, by mogła ona funkcjonować, jak najszybciej powiadom o tym sąd składając wniosek o upadłość z możliwością zawarcia układu. Jeśli jesteś członkiem zarządu w spółce kapitałowej jest to konieczne, byś nie musiał odpowiadać za kłopoty firmy całym swoim majątkiem. Upadłość układowa nie jest rozwiązaniem zamykającym firmie możliwość działania. Wręcz przeciwnie, umożliwia kontynuowanie działalności produkcyjnej spółki bez przeszkód. Ustanawiany jest zarządca, jednak może nim zostać również dotychczasowy właściciel, bądź zarząd. Problemy zostają rozwiązane pomyślnie, gdy wierzyciele zgadzają się na zawarcie układu, a firma powoli zaczyna wychodzić na prostą dzięki restrukturyzacji długów.

W ostateczności, gdy wyczerpane zostaną inne drogi pozostaje złożenie wniosku o upadłość likwidacyjną. Wówczas ustanawiany jest syndyk, który licytuje majątek firmy i spłaca wierzycieli.

Co musi zrobić przedsiębiorca, aby otrzymać kredyt inwestycyjny? Co należy zrobić, aby otrzymać kredyt inwestycyjny? Przede wszystkim wybrać bank, do którego zwrócimy się z wnioskiem. Warunki, które oferują poszczególne banki istotnie się od siebie różnią, dlatego warto dobrze się zastanowić >> czytaj więcej

Zanim jednak dojdzie do rozwiązań ostatecznych powinieneś trzymać się dwóch fundamentalnych zasad: szybkości w działaniu oraz maksymalnej przejrzystości. Tylko w takiej sytuacji istnieje możliwość pozytywnego rozwiązania trudnej sytuacji. Pamiętaj, że z reguły bank będzie twoim sprzymierzeńcem i powinien wesprzeć w staraniach znalezienia wyjścia z trudności. Dowodzą tego chociażby ostatnie renegocjacje warunków spłaty słynnych umów dotyczących opcji walutowych, które zamiast służyć zabezpieczeniu przed ryzykiem walutowym stały się narzędziem spekulacji.

Grzegorz Wach
analityk Finamo SA