Pięć kroków do firmowego konta

Bogata oferta banków jest sporym wyzwaniem dla przedsiębiorcy szukającego idealnego ROR-u. W gąszczu liczb i promocji łatwo się zgubić, ale warto poświęcić tej sprawie chwilę, by nie przepłacać i mieć dostęp do bankowych narzędzi ułatwiających firmie płynne funkcjonowanie.

Niestety, popularne rankingi finansowe nie są w stanie wskazać konta idealnego dla każdej firmy. Tworzone są często w oparciu o przeróżne kryteria. Często zdarza się tak, że oferta, która wygrała w jednym rankingu, przy doborze innych kryteriów nie trafi nawet do pierwszej dziesiątki.

Jak mądrze wybrać? Na co zwrócić uwagę? Piotr Sadza, Dyrektor Departamentu Produktów Korporacyjnych Banku Ochrony Środowiska zdradza kilka wytycznych, które pomogą przedsiębiorcom opanować „bankową teorię chaosu”.

Po pierwsze: cena to nie wszystko

Podstawowa taryfa ofert i prowizji nie powinna być jedynym czynnikiem decydującym o wyborze konta. Aby w pełni porównać konkurencyjność ofert poszczególnych banków należy najpierw przeanalizować produkty i usługi, z których firma korzysta, a następnie przeliczyć jaki będzie całkowity miesięczny koszt obsługi bankowej. Można to ćwiczenie porównać do wyboru samochodu, gdzie oprócz miesięcznej raty leasingowej porównujemy parametry ubezpieczenia, a także koszty przeglądów, paliwa i utraty wartości, co ostatecznie przeliczamy na koszt przejechania jednego km. Bardzo często okazuje się wówczas, że najtańszy w zakupie pojazd wcale nie jest najatrakcyjniejszą ofertą dla naszych konkretnych potrzeb. To samo dotyczy produktów bankowych.

Zupełnie inny koszyk produktów wybierze krajowy przedsiębiorca posiadający bardzo wielu kontrahentów, w porównaniu do np. przedsiębiorstwa, którego większość transakcji realizowana jest w obrocie zagranicznym. Dlatego w ocenie łącznych kosztów obsługi bankowej należy uwzględnić przede wszystkim prowadzenie rachunku głównego i rachunków pomocniczych, dostęp do bankowości elektronicznej, wydanie i obsługę kart płatniczych, wyciągi elektroniczne oraz przelewy krajowe i zagraniczne w tym w szczególności tzw. przelewy europejskie SEPA. Tutaj BOŚ S.A. wprowadza innowacyjne rozwiązanie: zrównuje cenę przelewów zagranicznych z ceną przelewów krajowych. Dla firm, które płaciły za przelew SEPA około 5 złotych, cena 0,95 groszy (w ofercie Konta Wyjątkowego Biznes BOŚ Banku) może być interesującym, a przede wszystkim opłacalnym rozwiązaniem. Nikt nie ma takiej oferty na rynku.

W zależności od profilu działalności firmy należy także zwrócić uwagę na atrakcyjność oferty depozytowej. Może się bowiem okazać, że dany bank nie oferuje konkurencyjnych produktów depozytowych albo są one tylko z pozoru konkurencyjne (np. oprocentowanie jest co prawda wysokie, ale za wypłaty z rachunku pobierane są bardzo wysokie prowizje). To samo dotyczy transakcji wymiany walut.

Po drugie: przelew oraz karta

Należy zwrócić szczególną uwagę na wszelkiego rodzaju czasowe promocje a także rozbijanie opłat na wiele różnych pozycji. Dobrym przykładem są pozornie atrakcyjne oferty kart płatniczych. Bardzo często są one wydawane na pierwszy rok bez opłat, przy czym wznowienie wiąże się już ze znacznymi kosztami dla klienta. Zdarzają się także oferty, gdzie prowadzenie karty jest bezpłatne, ale wymagane jest wykupienie obowiązkowego ubezpieczenia.

Trzeba być wyczulonym na podane przez bank opłaty za produkt – zwykle dotyczą one rocznego użytkowania kart, jednak można spotkać niższe miesięczne opłaty zamiast jednej, ale wyższej rocznej, co ma sugerować niski koszt produktu. Co więcej, istnieją różnego rodzaju opłaty rekompensacyjne, które trzeba uiszczać w przypadku, gdy klient nie realizuje kartą określonej minimalnej liczby transakcji.

Bardzo istotne jest sprawdzenie ile faktycznie zapłacimy za przelewy biorąc pod uwagę ich liczbę. Zdarza się bowiem, że do opłaty za prowadzenie rachunku bank dodaje w pakiecie pewną liczbą tanich lub nawet darmowych przelewów, ale każdy przelew ponad tę pulę jest już wyceniony bardzo drogo. Może się zatem okazać, że w rzeczywistości dla danej firmy jest to droższe rozwiązanie niż stała niewielka opłata za każdy przelew. Zdarzają się też przypadki, gdy bank pobiera opłatę od każdej operacji na rachunku (a zatem również uznania) lub np. procentowo od salda lub obrotów na rachunku, co jest bardzo niekorzystne dla klienta.

Po trzecie: uwaga na promocje!

Wszelkie oferty promocyjne należy uważnie analizować. Nie oznacza to jednak, że nie zdarzają się ciekawe propozycje dla klientów banków. Przykładem może być najnowsza oferta Banku Ochrony Środowiska, zgodnie z którą wszyscy klienci korzystający z Konta Wyjątkowego Biznes i realizujący co najmniej 100 przelewów z tego rachunku, zostają zwolnieni z opłat za jego prowadzenie. Oferta ta jest pozbawiona haczyków, gdyż bank wprost komunikuje i nagradza najbardziej aktywnych klientów. Co więcej, pułap 100 transakcji miesięcznie nie jest wcale wygórowany, gdyż zgodnie z przeprowadzonymi na zlecenie banku badaniami, 80 proc. małych i średnich przedsiębiorstw deklaruje właśnie taką lub wyższą skalę transakcji. Nie bez znaczenia jest też fakt, że bank oferuje Konto Wyjątkowe Biznes bezwarunkowo bez opłat przez pierwsze trzy miesiące, co daje firmie czas na wypróbowanie oferty i przeniesienie obrotów do banku.

Po czwarte: pieniądze od ręki

Na różnych etapach rozwoju firmy potrzebują często zewnętrznego finansowania, wówczas pada pytanie o źródło dodatkowych pieniędzy. Najważniejsze znaczenie ma prawidłowe dopasowanie produktów kredytowych do rzeczywistych potrzeb. Może się bowiem okazać, że znacznie lepszym rozwiązaniem będzie w określonym przypadku np. faktoring lub kredyt obrotowy na sfinansowanie konkretnego kontraktu, niż np. kredyt w rachunku bieżącym. Równie ważne jest odpowiednie dopasowanie okresu finansowania, w szczególności w przypadku projektów o charakterze inwestycyjnym. Bardzo duże znaczenie ma też wzajemne poznanie i zrozumienie oczekiwań banku i klienta, szczególnie w zakresie wymagań informacyjnych i poszczególnych etapów procesu kredytowego. Kluczem do odpowiedzenia na te wyzwania jest wysoki poziom doradztwa i długotrwałe, dobre relacje pomiędzy przedsiębiorstwem a bankiem.

Po piąte: nadwyżek nigdy dość

Każda firma ma swoją specyfikę, także z punktu widzenia swojej sytuacji płynnościowej. Powoduje to konieczność odpowiedniego dopasowania zarówno produktów kredytowych jak i w depozytowych – w zależności od profilu tej płynności. Kluczem w tym przypadku są innowacyjne produkty lokacyjne oraz, po raz kolejny, wysoki poziom doradztwa i dogłębna znajomość funkcjonowania modelu biznesowego klienta po stronie doradcy bankowego.

Dobra oferta depozytowa posiada nie tylko atrakcyjne oprocentowanie, ale przede wszystkim zróżnicowany charakter, umożliwiający lokowanie zarówno długotrwałych, strukturalnych, jak i przejściowych nadwyżek finansowych. Dlatego klienci powinni przemyśleć, jak elastycznych produktów oczekują i na jaki okres gotowi są zainwestować swoje nadwyżki. Najlepsze banki oferują w tym przypadku całą paletę rozwiązań depozytowych, począwszy od lokat nocnych, poprzez rachunki oszczędnościowe, aż do klasycznych lokat terminowych i np. obligacji komercyjnych lub komunalnych.

/ BOŚ